Boligdrømme på budget: Finansiering af renovering og indretning

Du har kigget på det slidte badeværelse i tre år. Fliserne er fra 1987, fugen er mørknet, og bruseren har set bedre dage. Men en komplet renovering koster 80.000-150.000 kr., og det er ikke noget, der bare ligger på kontoen. Så hvad gør du?

Kan man finansiere renovering med et forbrugslån?

Ja. Et forbrugslån kræver ingen sikkerhed, og pengene kan bruges til præcis det, du har brug for. For mindre projekter under 100.000 kr., fx et nyt badeværelse, nyt gulv eller udskiftning af køkkenbordplade, er det ofte den hurtigste vej. Du ansøger online, får svar inden for timer, og pengene kan stå på kontoen inden for et par dage.

Ulempen er, at renten er højere end på realkreditlån. Et forbrugslån til renovering har typisk en ÅOP på 5-15 procent, afhængigt af din kreditvurdering og lånebeløbet. For et lån på 80.000 kr. over tre år er det en samlet meromkostning på 6.000-18.000 kr. Det er penge, du bør kende på forhånd.

Hvad med realkreditlån?

Ejer du din bolig og har friværdi, kan du optage et realkreditlån til renovering. Renten er væsentlig lavere, typisk 3-5 procent, og løbetiden kan være længere. For større projekter over 150.000 kr. er det næsten altid den billigste løsning.

Men processen tager længere. Banken skal vurdere boligen, godkende projektet, og der kan gå uger, før pengene er klar. Til et akut projekt, fx en utæt tagterrasse, er et realkreditlån sjældent hurtigt nok.

Hvor meget skal du renovere for?

Det vigtigste spørgsmål er ikke, hvordan du finansierer det, men hvad det reelt koster. Få mindst to tilbud fra håndværkere. Sammenlign, hvad der er inkluderet: materialer, arbejdsløn, bortkørsel, oprydning. Og læg 15 procent oveni som buffer. Uforudsete udgifter dukker op i stort set alle renoveringsprojekter.

Med et præcist tal kan du søge det rigtige lån til det rigtige beløb. Mange låner for meget, fordi de runder op, og ender med at betale rente af et beløb, de aldrig bruger.

Sammenlign lån som du sammenligner håndværkere

Du ville aldrig hyre den første håndværker, du finder. Gør det samme med lån. ÅOP er dit sammenligningstal, og forskellen mellem udbydere kan betyde tusindvis af kroner over lånets løbetid.

Tjek flere udbydere (du kan se mulighederne her for en oversigt over aktuelle forbrugslån med ÅOP og vilkår). Kig på det samlede tilbagebetalingsbeløb, ikke bare ydelsen. Og tjek, om du kan betale lånet af før tid uden ekstra gebyrer.

Timing kan spare dig penge

Håndværkere er billigst om vinteren. Fra november til februar er ordrebøgerne tyndere, og mange tilbyder rabat for at holde mandskabet beskæftiget. Planlægger du renoveringen til lavsæsonen, kan du spare 10-15 procent på arbejdslønnen.

Den ekstra planlægningstid giver dig også mulighed for at spare en del af beløbet op. Selv 20.000-30.000 kr. i opsparing reducerer lånebeløbet og dermed dine samlede omkostninger.

Et velplanlagt renoveringsprojekt øger boligens værdi. Men kun hvis du ikke betaler mere i lån, end renoveringen er værd. Regn på det, før du går i gang.